IRCC scade, dar experții recomandă refinanțarea pentru economii semnificative la credite
Bucurie moderată pentru românii cu credite: IRCC, indicele de referință pentru creditele consumatorilor, va scădea de la 1 aprilie, ajungând la 5,58%. Această ușoară diminuare va reduce ratele la creditele cu dobândă variabilă, dar experții avertizează că adevăratele economii pot fi obținute prin refinanțare, mai ales prin trecerea la dobânzi fixe.
Indicatorul IRCC, calculat trimestrial de Banca Națională a României (BNR), reflectă un indice de referință mai stabil, dar cu o întârziere față de ROBOR. Claudiu Trandafir, CEO ofertebancare.ro, menționează că scăderea de la 5,68% la 5,58% nu este o prăbușire, ci o „corecție” de 0,10%. Deși efectul va fi unul minor, orice reducere a dobânzii se traduce într-un plus în buget. De exemplu, un credit cu dobândă variabilă (IRCC plus o marjă fixă de 2,5%) ar putea beneficia de o scădere a dobânzii totale de la 8,18% la 8,08%.
Impactul scăzut asupra ratelor lunare
Scăderea IRCC va avea un impact relativ limitat asupra ratelor lunare. Pentru un credit de 250.000 de lei, rata ar putea scădea cu aproximativ 17-20 de lei, în timp ce pentru un credit de 500.000 de lei, reducerea ar putea fi de 35-40 de lei. Trandafir subliniază că pentru cei cu credite vechi și marje mari, scăderea IRCC este doar „un pansament”. Soluția optimă rămâne refinanțarea.
În prezent, ROBOR la 3 luni, deși în scădere față de perioadele anterioare, se situează încă la un nivel superior IRCC. Creditele legate de ROBOR, contractate înainte de mai 2019, pot avea dobânzi totale de peste 8,5% – 9%. Trandafir estimează o stabilizare a IRCC în intervalul 5,3% – 5,5% spre finalul anului, sub condiția menținerii inflației sub control. El sfătuiește evitarea strategiei de așteptare pentru scăderi semnificative, considerând că aceasta ar putea genera pierderi de oportunități imobiliare.
Refinanțarea, soluția pentru economii substanțiale
Principalul avantaj economic se regăsește în refinanțarea pe dobândă fixă, care poate oferi rate mai atractive. ”Aici e „cheia” anului 2026. În timp ce variabilă (IRCC + marjă) este acum la 8,08%, avem bănci cu dobândă fixă începând de la 4,69% – 4,99% pe 3 sau 5 ani”, explică Trandafir.
Diferența dintre dobânda unui credit cu dobândă variabilă legată de IRCC și a unuia cu dobândă fixă poate ajunge la aproape 3 puncte procentuale. Pentru un credit de 300.000 de lei, diferența de rată lunară între „variabila nouă” și „fixa promoțională” poate depăși 500-600 de lei. Pe piața creditelor imobiliare, se pune accent pe „Ipotecarul Verde”, care acordă cele mai bune dobânzi, sub 5%, locuințelor cu clasa energetică A.
Potrivit datelor BNR, la 31 iulie 2025, un număr de 596.567 de români aveau credite ipotecare legate de IRCC, cu o valoare totală a împrumuturilor de 80,27 miliarde de lei. Majoritatea creditelor ipotecare contractate de persoane fizice sunt cu dobândă fixă, reprezentând aproximativ 70% din total.
