Creditul ipotecar: Cum funcționează și de ce ajungi să plătești dublu
Un credit ipotecar presupune rambursarea unei sume semnificativ mai mari decât cea împrumutată inițial. De exemplu, un împrumut de 75.000 de euro poate genera o rambursare totală de aproape 145.000 de euro pe parcursul a 30 de ani. Acest fenomen este determinat de plata dobânzilor, care se adaugă la suma principală și influențează costul final al creditului.
Calculul dobânzilor și efectul DAE
Sistemul de rambursare a unui credit se bazează pe o formulă simplă de calcul a dobânzii lunare: soldul rămas înmulțit cu dobânda anuală, împărțit la 12. În primii ani, o parte mai mare din rată este destinată plății dobânzilor, în timp ce o sumă mai mică acoperă principalul. Odată cu trecerea timpului, această proporție se inversează, principalul fiind rambursat într-un ritm accelerat.
Este important de înțeles conceptul de DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care reprezintă costul total al creditului exprimat procentual pe an. DAE include nu doar dobânda, ci și comisioanele obligatorii, precum cele de analiză a dosarului, administrare, evaluare sau asigurări. Prin urmare, DAE este indicatorul corect pentru a compara ofertele de credit.
Avantajele și dezavantajele creditului: când merită și când nu
Deși rambursarea dublă a sumei împrumutate poate părea dezavantajoasă, un credit ipotecar poate fi o opțiune viabilă. Rata lunară rămâne relativ constantă, mai ales în cazul unei dobânzi fixe, în timp ce veniturile pot crește în timp. De asemenea, valoarea proprietății achiziționate poate crește, oferind potențial de profit.
Un credit ipotecar poate deveni o povară financiară dacă este contractat impulsiv, gradul de îndatorare este prea mare sau nu există un fond de urgență. În schimb, poate fi un instrument util dacă este folosit pentru achiziționarea unui activ cu potențial de apreciere. Înțelegerea modului în care funcționează dobânzile și cunoașterea momentului oportun pentru refinanțare sunt, de asemenea, factori importanți.
În primul trimestru al anului 2024, volumul creditelor ipotecare acordate de bănci a crescut cu 12% față de aceeași perioadă a anului precedent, demonstrând o ușoară revenire a interesului pentru acest tip de împrumuturi.
